Каждая технологическая компания мечтает стать банком

Кажется, технологические компании-гиганты имеют новую цель и приближаются к ней, шаг за шагом. Хотят ли компании действительно превратиться в банк или это попытки усилить собственное доминирование, пишет издание Wired.

В начале 2000-х Walmart пытался создать банк. Это была хорошо протоптанная тропа; даже такие соперники, как Target, уже сделали этот шаг. И все же крючки были быстро подняты. Соединенные Штаты приняли законы о запрете потенциальных отделений Walmart. Переговоры с органами контроля, надзора и регулирования затянулись. Члены Конгресса разработали законопроект, который запретил розничной торговле осуществлять банковские операции. Это был вопрос как масштаба, так и доверия: нужно ли позволить розничному завоевателю направить взгляд, на иную отрасль и потенциально доминировать над ней. В конце концов, после почти десятилетия попыток, Walmart отказался от своей идеи.

«Мы не планируем заниматься этим снова, – заявила тогда Джейн Томпсон (Jane Thompson), президент Walmart по вопросам финансовых услуг. – Банк остался в прошлом. Мы будем использовать наших партнеров для выпуска новых продуктов».

Поскольку крупные технологические компании углубляются в банковскую деятельность, это не только поучительная история, а также и программа действий.

Осторожны и амбициозные

Недавно Google подтвердил сообщения о том, что в следующем году он начнет предлагать расчетные счета. Uber, под названием Uber Money, хочет быть банком для своих водителей (а может, и для пассажиров тоже). Apple имеет несокрушимую кредитную программу. Facebook только что представил Facebook Pay – в целом это Venmo, за исключением того, что Facebook получает все данные о транзакциях за объявление. Amazon, как и Google, сообщает о проверке собственных счетов.

И это имеет смысл. Механизмы прибыли для американских технологий, похоже, замедляются. В прошлом месяце Facebook предупредил инвесторов о том, что у них могут возникнуть проблемы с таргетингом цифровых объявлений. Фотографии с iPhone могут быть намного четче, а доставка Amazon быстрее.

Американским технологическим фирмам нужно взять за образец Азию, и на их примере проследить, как толчок к банковской деятельности может ускорить рост. Там технические фирмы занимались финансами много лет назад и в значительной степени выигрывали. В Пекине стыдно вытаскивать кредитную карту, вместо нее используют QR-код, который связан с учетной записью WeChat. Ant Financial, банковская рука Alibaba, намного больше, чем Goldman Sachs, банк, который помогает Apple выпускать свои кредитные карты. В тех же приложениях, которые вы используете для новостей, игр и текстовых сообщений, вы также можете получить займы, кредит и управлять своими инвестициями.

Пока США не зашли так далеко, существует симбиоз между популярными платформами и личными финансами – немного токсичный, возможно, но понятный. По словам Джерарда дю Тойта (Gérard du Toit), банковского консультанта компании Bain, технологические компании могут предоставлять финансовые услуги там, где и когда они понадобятся. Свою роль в этом, безусловно, играют данные: Google и Facebook знают о вашем последнем разрыве отношений. Они знают, когда ваш ребенок родился и окончил школу. Они, наверное, хотели бы помочь с финансированием каждого значительного шага и собирать еще больше данных в процессе. Но Дю Тойт уверен в том, что новые источники прибыли не является главным фокусом сейчас. Зато, технологические компании хотят еще надежнее зафиксировать вас в своих действующих бизнес-моделях. Если вы думаете, что iMessage привязывает вас к iPhone, будьте готовы к тому, что ваша финансовая жизнь будет вращаться вокруг Apple Pay.

«Все эти игроки имеют достаточно смелые амбиции быть центром жизни каждого, настолько плотно войти в жизнь людей, чтобы они даже и не думали когда-то порвать с этими компаниями», – говорит Дю Тойт.

Финансовые перевоплощения

Но воплотить это в жизнь не так легко. Технология находится под тщательным наблюдением, и банковская деятельность связана со строгими нормами и возможностью политического вмешательства. Facebook научилась этому на своем горьком опыте с Libra, а недавний законопроект имеет целью не допустить технологии до финансов. Проект уже сталкивается с антимонопольным расследованием со стороны регуляторов Европейского Союза, и американские чиновники назвали его системно значимым.

«Есть очень мало компаний, которые действительно хотят быть банками», – говорит Дю Тойт (Facebook остается уверенным, что Libra – это не банк).

Большинство технологических компаний ведут себя внимательнее, чем Facebook. Вот почему вы видите сотрудничество, а не конкуренцию с банками – такие вещи, как кобрендированные кредитные карты и расчетные счета. Большие технологические фирмы получают «зафиксированного» потребителя и деловые выгоды, без регуляторных головных болей. Цезарь Сенгупта (Caesar Sengupta), руководитель отдела платежей Google, сообщил The Wall Street Journal, поисковый гигант планирует сотрудничать с банками, чтобы запустить продукты – несколько острое заявление, через месяц после повторного допроса Цукерберга.

Потребители США представляют еще один барьер. Возможно, вы не любите свой банк, но искать альтернативу – это большая проблема.

«Вам нужно дать им очень большой стимул, – говорит Ариэль О'Ше (Arielle o'shea), специалист банковского дела в Nerdwallet. – И даже этого может быть недостаточно».

Есть некоторые разрушители: приложения для платежей вроде Venmo, а также так называемые альтернативные банки, которые предлагают базовые цифровые услуги с низкой платой и меньшими накладными расходами, чем типичные банки. Они, как правило, охотятся на клиентов, которые имеют плохой опыт обслуживания банками, что уже существуют. Но немного стартапов заставили эту модель работать в масштабах. Бизнес возлагается на выжимание прибыли из услуг с самой низкой маржой. У них также были проблемы с надежностью. Возьмите недавние перебои в Chime, крупнейшем на сегодня альтернативном банка, в котором миллионы клиентов внезапно не смогли купить пищевые продукты или внести залоговый депозит в новых квартирах. Вина лежит на стартапе, который занимается обработкой платежей Chime.

Технологические гиганты, вероятно, могли бы оказывать эти услуги лучше. Платформы имеют надежную инфраструктуру и данные, которые помогают предусмотреть необходимые вам услуги, по свидетельству О'Шеа. Им даже не нужно зарабатывать деньги на банковских продуктах как таковых. Amazon сэкономит деньги, когда вы откроете расчетный счет, так как это позволит избежать платы, которую вы платите, когда вы используете счет из другого места.

Пока никто существенно не меняет свою бизнес-модель для финансирования – по крайней мере, пока что. Это обуславливает разногласия. Apple не делает много рекламы, поэтому Apple Card продается с обещанием, что данные останутся на ваших устройствах. Продукт помогает поддержать Apple Pay, что, в свою очередь, увеличивает продажи iPhone и сопутствующих услуг. Facebook останется рекламной компанией в обозримом будущем. И наверное, на странице конфиденциальности Facebook Pay компания приводит пример таргетинга на вас объявления с бейсбольной битой, поскольку вы купили перчатку для бейсбола.

«В долгосрочной перспективе, если это означает, что больше людей осуществляют транзакции на наших платформах, это было бы хорошо для нашего бизнеса», – заявил генеральный директор Facebook Марк Цукерберг в Конгрессе в прошлом месяце.

Эти первоначальные шаги-кредитные карты, расчетные счета и т. д. – По-видимому, на данный момент являются возможным вариантом действий. «Я не думаю, что они много от чего отказываются, делая это», – говорит Дю Тойт. Помните Walmart? Теоретически они все сделали хорошо. Компания сегодня является финансовым центром для всего, от денежных переводов и кредитных карт до налоговой помощи.

Тем не менее, технологические гиганты, вероятно, имеют гораздо большие и амбициозные проекты. « – Они, очевидно, намерены доминировать в мире, и, без сомнения, финансовые услуги являются частью этого», – говорит Дю Тойт. Практически за каждым шагом, который они делают, пристально следят. Amazon, как сообщается, отступил от одного потенциального партнерства для расчетного счетов через регуляторные заботы. Apple Card поджег огонь по поводу предвзятости, что привело к расследованию его партнера Goldman Sachs. Сенатор Марк Уорнер заявил, что предложения Google требуют жесткого контроля. Поскольку техника превращает свой путь в сходство с банком, ожидайте более чем несколько спотыканий на этом пути.

Источник